
同样是背上30万的债务,网贷和银行贷款的区别,能直接决定你未来3年是轻松上岸,还是被拖进无尽的深渊。很多人缺钱时随手点网贷,却不知道这两种贷款的底层逻辑,从申请到还款,全是天壤之别。
先说说申请门槛,简直是两个极端。银行贷款像“高门槛相亲”,看的是你的硬实力:征信报告得干净,收入流水要稳定,要么有房有车做抵押,要么是优质单位的员工。30万的额度,银行会层层审核,甚至要上门核实情况,流程走下来少说半个月。而网贷更像“路边速配”,一部手机、一张身份证,再填个手机号,几分钟就能下款。别说30万,就算你资质一般,平台也会通过多个子产品叠加,凑够这个数,全程见不到人,全靠系统审核。
再看利息和费用,这是最坑的地方。银行贷款的利息是明码标价的,年利率普遍在4%-8%之间,主要就是利息,没有乱七八糟的附加费。30万贷3年,总利息也就几万块,而且是按剩余本金计算利息,提前还款还能省一笔。网贷就不一样了,表面上看日息低至万分之三,换算成年利率好像才10%出头,实则暗藏玄机。平台会巧立名目收服务费、管理费、保险费,这些费用往往会算进本金里计息,实际年利率很容易超过15%,甚至逼近36%的司法保护上限。更狠的是,很多网贷是“等额本息”,而且是按初始本金算利息,哪怕你提前还了10万,利息还是按30万算,30万贷下来,总利息可能比银行高出一倍不止。
然后是还款和逾期后果,差别大到离谱。银行贷款的还款方式很灵活,等额本息、等额本金、先息后本都能选,遇到困难还能主动协商,申请展期或者调整还款计划,只要态度好,银行一般不会把事情做绝。逾期的话,银行会先催收,超过90天才会上报征信,起诉也是最后的手段。但网贷的催收,堪称“噩梦级”。一旦逾期,催收电话会打爆你和通讯录里所有人的电话,短信轰炸、P图恐吓是常规操作,有的甚至会上门骚扰。而且网贷逾期一天就可能上征信,还会产生高额罚息和违约金,利滚利之下,30万的债务可能越还越多。更关键的是,网贷平台大多是第三方机构,协商还款的通道特别窄,想延期比登天还难。
最后是对征信的影响,这是影响你未来的关键。银行贷款是“优质负债”,只要你按时还款,反而能积累良好的征信记录,以后再申请房贷、车贷,银行会更愿意批。但网贷是“征信杀手”,哪怕你没逾期,频繁申请网贷也会让征信报告上布满查询记录,银行会觉得你财务状况紧张,直接拒贷。更别说逾期了,网贷逾期记录会在征信上保留5年,这期间你想买房、办信用卡,基本都没戏。
30万,说多不多,说少不少。选择银行贷款,可能是一笔正常的资金周转;选择网贷,却可能让你陷入以贷养贷的死循环。很多人就是因为急用钱,随手点了网贷,最后才发现,自己借的不是钱,而是一个个越滚越大的坑。
最后想问问大家:你身边有没有人因为分不清网贷和银行贷款的区别,而踩了坑?如果真的急需30万,你会选择耐着性子走银行流程,还是图方便点网贷呢?

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